Заемные отношения выходят из сумрака

Большой резонанс на уходящей неделе вызвала история с мини-займами при посредничестве "Почты России". Один из пользователей "Твиттера" переслал помощнику президента Аркадию Дворковичу буклет, озаглавленный "Почта - мини-займ. Деньги без вопросов". В нем рассказывается, как пенсионер может получить кредит по почте, и приводится таблица уплаты процентов по этому кредиту, в соответствии с которой кредит выдается под 2771% годовых. "Почта России" поспешила заявить, что не имеет никакого отношения к условиям кредита. Об этом Елена Щедрунова беседовала с экспертами в студии радио "Вести ФМ".

Щедрунова: Здравствуйте. У микрофона Елена Щедрунова. Сегодня мы будем говорить о микофинансовых организациях, то есть о тех организациях, которые выдают мини-займы. Дело-то, может, и хорошее, но выдают их под какие-то грабительские проценты. С чем это связано, как избежать подобной ловушки - попробуем выяснить сегодня с помощью наших гостей. У нас в студии президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Михаил, здравствуйте.

Мамута: Добрый день.

Щедрунова: И руководитель корпоративной практики компании "ФБК-право" АлександрЕрмоленко. Александр, здравствуйте.

Ермоленко: Здравствуйте.

Щедрунова: Итак, согласно закону о микофинансовых организациях (закон этот довольно новый), заниматься подобной деятельностью могут кто угодно. То есть если ты говоришь о том, что ты выдаешь не кредиты, а займы, то, что называется - вперед! Выдавай кому угодно, когда угодно, под какие угодно проценты. Возникает вопрос собственно один. Когда этот закон прописывали, какую цель-то пытались достигнуть? Михаил Мамута, поскольку вы все-таки занимаетесь именно этим, что хотели получить на выходе?

Мамута: Мне, прямо скажу, понравилось то прочтение закона, которое вы сейчас дали. Все-таки он писался немножко по-другому и говорит немножко о другом. Вот "кто угодно и кому угодно" - это характеристики, которые описывают выдачу займа в рамках Гражданского кодекса. Гражданский кодекс Российской Федерации действительно никак не ограничивает ни сторону, которая выдает займ, ни сторону, которая получает займ. И именно эта проблема, поскольку у нас в последние несколько лет до принятия закона о микрофинансировании в рынке появилось очень много нелегально работающих и, скажем так, легально неформально работающих кредиторов, привела к необходимости введения в этом рынке определенного регулирования. И закон о микрофинансировании как раз такое регулирование устанавливает.

Если говорить о его концептуальных положениях, то, во-первых, это требование о регистрации и требование для микрофинансовой организации, и требование о надзоре, который выполняет Федеральная служба по финансовым рынкам. Закон устанавливает определенные финансовые нормативы, которые обязаны соблюдать микрофинансовые организации. Он также говорит о требованиях к раскрытию информации, то есть микрофинансовые организации обязаны раскрывать информацию о стоимости займа. И именно эта обязанность стала причиной тех дискуссий, о которых мы сегодня говорим. Потому что когда вы выходите на улицу и подходите к столбу, на котором висит объявление "Займы быстро, за один час", и вы срываете это объявление, вы можете быть уверены в двух вещах. Первое - организация, в которую вы звоните, не является микрофинансовой, не является банком, это неформальный кредитор, деятельность которого вообще ничем не регулируется. И второе - там вам никто никакую информацию раскрывать не будет в принципе.

И еще один важный момент, который есть в законе о микрофинансировании, который обязан соблюдаться, - это наличие так называемых публичных правил предоставления микрозаймов. Каждая микрофинансовая организация должна иметь их доступными для заемщика как в печатном виде, так и в сети Интернет. Если этих правил нет, а в случае с "Мини-займ экспрессом", с "Почтой - мини-займом", мы обратили внимание, что таких правил, по крайней мере в публичном доступе, не было, и это достаточное грубое нарушение закона, которое влечет за собой последствия для этой организации в виде предупреждений, в виде штрафов, а при грубом характере - исключение из реестра. Кроме того, заемщик вправе вернуть заем в микрофинансовую организацию досрочно, без уплаты пеней и штрафов. Это достаточно жесткая норма, которой нет на сегодняшний момент, пока что нет, даже в банковском праве, в таком явно прописанном виде. Вот, пожалуй, коротко, да.

Щедрунова: Наш гость говорит о том, что и лицензирование есть, и регуляция есть, и контроль есть. А когда говоришь с экспертами с другими, они говорят, что и лицензирования никакого нету, и контроля никакого нету, и вообще каждый, что хочет, то и делает. Так все-таки правда-то на чьей стороне? Александр Ермоленко.

Ермоленко: Здесь важно, мне кажется, понять такую вещь, что микрофинансирование появилось не с появлением этого закона, оно появилось само собой, в силу, скажем так, стихийных каких-то рыночных причин. И вот этот закон скорее был призван упорядочить эту деятельность и все-таки поставить ее под какой-то контроль.