МФО: в цивилизацию или в нелегалы?

Внедрение института микрофинансирования в кредитно-финансовую систему страны продолжается. Пока чиновники ломают головы над тем, как же сделать рынок микрофинансирования максимально прозрачным и подконтрольным, сами МФО просят время на то, чтобы этот рынок хотя бы сформировать. В недавно опубликованном законопроекте о деятельности МФО одни эксперты видят шаг к цивилизации рынка, другие – прямой стимул для ухода игроков «в тень».

Документ против 2600%

В следующую среду заканчиваются сроки проведения публичных консультаций по законопроекту, вносящему изменения в деятельность микрофинансовых организаций, который разработал Минфин. Ознакомиться с документом можно на сайте Минэкономразвития РФ.

Законопроект стал результатом обсуждений экспертного сообщества и представителей органов власти на совещании в Минфине в начале марта. Поводом для совещания в свою очередь называют громкую историю с микрофинансовой организацией «Мини-займ Экспресс», выдававшей через отделения «Почты России» займы со ставкой до 2600% годовых. Этот инцидент вкупе с растущей популярностью услуг микрофинансовых организаций заставил чиновников задуматься о повышении контроля за деятельностью участников рынка.

Усилить контроль для защиты прав

Проект закона, разработанный Минфином, «направлен на совершенствование механизма защиты прав потребителей услуг МФО и повышения эффективности госконтроля в сфере кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности», - сообщается в документе. Законопроект обязывает информировать заемщиков о полной стоимости займа: «на первой странице договора микрозайма в правом верхнем углу должна быть размещена рамочка с полной стоимостью микрозайма».

Кроме этого МФО вменяется в обязанность предоставлять информацию, необходимую для формирования кредитных историй, о заемщике хотя бы в одно бюро кредитных историй. Многие эксперты проводят здесь аналогию с требованиям к кредитным учреждениям.

В рамках усиления контроля за деятельностью МФО законопроект дает органу исполнительной власти, уполномоченному Правительством РФ, право на исключение МФО из реестра за неоднократное нарушение законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Вместе с этим документ предусматривает детализацию административных нарушений и ужесточение административной ответственности за нарушение законодательства в сфере микрофинансирования.

Вводится административная ответственность за использование в своем названии словосочетания «микрофинансовая организация» юрлицом, не включенным в реестр таковых. Должностных лиц ждет штраф от 30 до 50 тысяч рублей, на юридических лиц – от 300 до 500 тысяч рублей.

Прямой путь «в тень»

Мнения экспертного сообщества относительно законопроекта уже разделились. Одни считают, что ужесточение законодательства – шаг навстречу цивилизованному рынку. Открытое указание стоимости займа на руку, в первую очередь, потребителям, поскольку МФО выдают кредиты под головокружительные проценты.

Их оппоненты заявляют, что любое «закручивание гаек» в условиях несформировавшегося рынка, негативно скажется как на игроках, так и на рынке в целом. Первый вице-президент ОПОРЫ РОССИИ, Президент НП «Микрофинансирование и Развитие», Президент УК «Центр Микрофинансирования» Павел Сигал считает, что любое ужесточение регулирования, приведет к тому, что МФО перестанут регистрироваться. Сейчас в реестре микрофинансовых организаций состоят менее 1300 МФО. При этом реальное число организаций, занимающихся микрофинансовой деятельностью, в несколько раз больше - Гражданский кодекс позволяет выдавать займы без приобретения статуса МФО, без подачи документов в реестр. По мнению Павла Абрамовича, политика ужесточения деятельности МФО будет благоприятствовать уходу «в тень» и разрастанию нелегального сектора: «Вся Москва увешана объявлениями о выдачи займов, кредитов. Так что за последние полгода десятки и сотни организаций возникли даже в Москве, под носом у регуляторов. Что уж говорить о провинции…»

МФО нужно в СРО

Павел Сигал убежден, что основным путем развития рынка МФО должно стать положение, в соответствии с которым МФО дают спокойно поработать как минимум в течение 2 лет с действующими нормами, посмотреть как они будут влиять на развитие рынка МФО, какое количество МФО войдет в реестр. Кроме того, необходимо принять законодательные акты, обязывающие МФО вступать в саморегулируемые организации, как это было сделано с кооперативами, и обязать эти СРО заниматься саморегулированием и контролем. В этом случае это будет более сильная и эффективная мера контроля за рынком, чем государственное регулирование, считает Павел Абрамович.

«Если же меры ужесточить еще более, то мы потеряем реальный рынок микрофинансирования, и займы будут выдаваться «черными» ростовщиками, тем более что для ведения микрофинансовой деятельности, для выдачи займов по большому счету не нужен даже компьютер, достаточно ручки и тетрадки», - резюмирует наш собеседник.

Собственно, уход части игроков рынка микрофинансовых услуг в подполье не исключают и в профильных ведомствах. В сведениях, имеющих значение для оценки регулирующего воздействия, указывается на риск перехода или ухода с рынка «незначительной части микрофинансовых организаций». Причем, авторы законопроекта связывают этот процесс с возникшими затратами по предоставлению информации в бюро кредитных историй.