Процентный подход

Банк России сможет ограничивать ставки не только по всем розничным кредитам, но и по займам, выдаваемым микрофинансовыми организациями. Поправка, наделяющая ЦБ правом рассчитывать средние ставки по ссудам и допустимые отклонения от них, внесена в законопроект о потребкредитовании, который вскоре будет рассмотрен Госдумой во втором чтении.

В распоряжении "Ъ" оказалась редакция законопроекта о потребительском кредитовании с поправками, согласованными всеми заинтересованными сторонами для внесения ко второму чтению документа в Госдуме. В законопроекте появилась важная новелла - в нем расписаны идеи ЦБ об ограничении ростовщических ставок банков по потребительским кредитам, которые до последнего времени существовали лишь на уровне дискуссии. Теперь соответствующие поправки внесены в статью 5.1 законопроекта - "Полная стоимость потребительского кредита".

Суть нововведения в том, что ЦБ будет рассчитывать средние ставки по разным типам кредитов и получит право устанавливать предельно возможные отклонения от них (до 30%). Как следует из документа, расчет средних ставок и возможных отклонений от них ЦБ будет делать ежеквартально. При этом отклонения могут варьироваться для разных типов кредитов (займов), и под ограничение ставок попадают не только банки, но и микрофинансовые организации.

По каким конкретно типам кредитов или займов ограничивать ставки, решит Банк России. Но уже сейчас из законопроекта понятно, что в перечне будет довольно много позиций. Как следует из документа, ЦБ будет учитывать не только вид кредита (например, отдельно устанавливать ограничения по карточным кредитам и отдельно по кредитам наличными), но и сумму, срок, их диапазон, а также наличие по кредиту залога и его вид. Последнее свидетельствует, что регулятор в принципе намерен контролировать ставки не только по необеспеченным розничным кредитам.

Еще одним показателем, учитываемым при ограничении максимально возможных ставок, станет вид организации, предоставляющей" кредит или заем. Таким образом, учтены особенности бизнеса микрофинансовых организаций, предоставляющих займы до зарплаты. Законопроект позволяет рассчитывать среднюю ставку и возможные отклонения от нее для таких компаний отдельно от банков или микрофинансовых организаций, кредитующих малый и средний бизнес.

Впрочем, это не снимает опасений микрофинансовых организаций о будущем рынка после вступления закона в действие. Часть МФО все равно может переместиться в "серый рынок", считает главный исполнительный директор компании "Домашние деньги" Андрей Бахвалов. Мнения банкиров относительно ограничения ростовщических ставок разошлись. "Закон предоставит ЦБ больше контроля, даст новые рычаги для замедления роста рынка кредитования, - говорит директор департамента банковских карт банка " Ренессанс кредит" Владислав Вербин. - Однако если этот механизм будет использоваться для определения среднерыночных ставок для групп похожих продуктов, то отклонения по каждому банку, скорее всего, окажутся небольшими".

Член правления ДжиИ Мани банка Эльман Мехтиев иначе оценивает поправки. "Ограничение по ставке не сможет решить проблему закредитованности. Во всем мире это приводит, во-первых, к повышению реальной ставки, а во-вторых, работает только в том случае, если регулятор хочет ограничить кредитование в каких-то сегментах, - рассуждает он. - Надо сделать так, чтобы банкам было невыгодно выдавать любой кредит, который ведет к закредитованности. Работоспособной считается модель, когда регулятором ограничивается долговая нагрузка и, таким образом, контролируется соотношение между долгом и доходом заемщика".

Как сообщал "Ъ" 27 июля, дискуссия по установлению предельной долговой нагрузки на заемщика (ее предлагается определять показателем debt to income, DTI) тоже ведется. По сведениям " Ъ", пока она не закончена. При этом ограничение ростовщических ставок и долговой нагрузки - не взаимоисключающие понятия, просто для реализации последнего нужны дополнительные условия: доступ к информации о доходах граждан и обязанность всех кредиторов и заимодавцев сообщать о выданных кредитах и займах в бюро кредитных историй.