Законы для эффективного развития микрофинансового рынка

Следует сделать небольшое отступление и рассмотреть основные предпосылки для усиления регулирования и надзора на микрофинансовом рынке.

 

Во-первых, это довольно быстрый количественный рост, что в целом является обычным трендом на молодом рынке, но этот рост уже перестает быть качественным и начинает создавать определенные проблемы самим участникам рынка. Появляются новые компании, но при этом старые, находясь в реестре, зачастую уже не ведут деятельность и просто бросаются их владельцами, хотя должны закрываться в установленном законом порядке. Поэтому возникает необходимость находить их и принудительно вычищать из реестра. В результате возникает не совсем корректное отражение состояния отрасли, потому что количество компаний, присутствующих в реестре, на сегодняшний день, очевидно, больше, чем количество компаний, которые реально ведут свою деятельность. Этот шум создает проблемы и регулятору, и самому рынку.

 

Во-вторых, теневой кредитный сегмент, о котором уже много говорили. К сожалению, проблему теневого сектора долгое время сдерживала необходимость внесения поправок в гражданское законодательство. Поскольку выдача займов не относится к числу деятельности, осуществляемой на основании лицензии, выдавать займы на основании Гражданского кодекса могут любые юридические и физические лица. И рынок фактически раскололся на две части - регулируемый и нерегулируемый. В сегменте микрофинансовых организаций это наиболее заметно. Но эта проблема гораздо шире, и правильнее говорить о регулируемом и нерегулируемом рынке потребительского кредитования. Потому что для потребителя нет принципиальной разницы в том, где он может получить деньги, в банке или в МФО. И пока вопрос теневого нерегулируемого сектора не решен кардинально, все наши попытки каким-то образом отстроить регулируемый рынок, придать ему правильную форму цивилизованного развития обречены на несовершенство и неполноту.

 

В-третьих, это некий арбитраж, который возникал в последнее время по уровню прозрачности с точки зрения ценовых условий между банками и небанковскими организациями, что также вызывало нарекания.

 

Все это привело к внесению поправок в законодательство. Наиболее важная, можно даже сказать, революционная новелла состоит во введении норм, прямо запрещающих профессиональную выдачу займов компаниями, которые не имеют специального статуса. В Гражданском кодексе вводится отсылочная норма, которая говорит, что специальными законами устанавливаются признаки профессиональной деятельности по выдаче потребительских займов. В законе «О потребительском кредите (займе)» профессиональной выдачей потребительских займов признается финансовое посредничество в любом объеме или профессиональная выдача потребительских займов в количестве более четырех займов в год. Право на ведение такой деятельности сохраняется законами только за несколькими специализированными финансовыми посредниками, в том числе банками, микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами, включая сельские, и ломбардами. Принятие закона «О потребительском кредите (займе)» ожидается в этом году. Это значит, что после вступления закона в силу с 1 июля будущего года (отлагательный период составляет полгода) будет запрещено выдавать займы так называемым столбовым кредиторам, просто расклеивая повсюду объявления.

 

Это одна из мер, которые создают основу для дальнейшего разумного регулирования и эффективного развития рынка. Конечно, здесь важно не перейти некую грань достаточности регулирования, которая является приемлемой с точки зрения экономической специфики функционирования участников рынков. Иначе вместо серого кредитного рынка можно получить черный или же провал в рынке, при котором определенные группы потребителей вообще не имеют доступа к финансовым услугам. Мировой опыт показывает, что именно это чаще всего происходит в странах с чрезмерным регулированием. Но как нам кажется, на уровне правительства РФ и Центрального банка сложилось понимание того, что микрофинансовый рынок выполняет важную функцию, закрывая тот сегмент, в котором банковское предложение недостаточно, и выступает здесь союзником банков. В связи с этим специфика развития микрофинансового рынка должна и дальше определяться его уникальной ролью. Но тот ряд новаций, которые планируется ввести в 2014 году, существенно повлияет на его структуру.

 

Во-первых, это обязательное саморегулирование рынка, которое повлечет за собой разработку различных видов и категорий базовых стандартов, в перечень которых в том числе входят стандарт по защите прав потребителей, стандарт по раскрытию информации, стандарт операционной деятельности. Стандарты в свою очередь будут разделены по видам продуктов - займам микробизнесу, потребительским займам и «займам до зарплаты» - в связи с существенным различием в их природе. Надо сказать, что большая часть компаний, которые думают о дальнейшем развитии рынка, уже начали эту работу в рамках СРО «Объединение «МиР» и в инициативном порядке представили в ЦБ свои предложения проектов базовых стандартов по защите прав потребителей. В дальнейшем, после согласования с ЦБ в соответствующем порядке, стандарты должны стать обязательными для соблюдения всеми участниками СРО.

 

Во-вторых, важнейшей нормой является переход на общую систему налогообложения с правом создания резервов на возможные потери по займам. Это, безусловно, приведет к росту качества портфеля и повышению внимания к оценке заемщика, что потребует несколько более серьезных, интенсивных вложений в скоринг, в систему контроля качества. Эта норма поддерживается еще одной - обязательной передачей данных в бюро кредитных историй. И что важно, закон «О потребительском кредите (займе)» предусматривает передачу сведений в бюро кредитных историй по потребительским займам и кредитам вне зависимости от согласия заемщика. Раньше была такая лазейка, и не все кредиторы передавали сведения, что создавало возможности для мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков. Сейчас ситуация меняется, причем для всего рынка потребкредитования, все ставятся в равные условия.

 

В-третьих, следует коснуться мер по ограничению процентных ставок. В законе «О потребительском кредите (займе)» есть такая норма, которая будет введена в действие с 1 июля 2014 года, но введена с учетом специфики различных видов кредитных продуктов и кредиторов. То есть расчет средних ставок будет проводиться отдельно по соответствующим продуктовым сегментам: кредитам наличными, автокредитам, кредитным картам и т. д., а также с учетом вида кредитора. Нельзя не учитывать, что МФО работают с другим целевым сегментом заемщиков, которые по разным причинам не обслуживаются банками, соответственно, у МФО другие стоимость пассивов и уровень риска. Расчет среднерыночных ставок и 30-процентное ограничение предельно допустимого отклонения от них по продуктам и сегментам постепенно будут приводить к снижению ставок, но, что очень важно, не чисто административным, а все же больше рыночным путем.

 

Что касается готовности рынка, безусловно, для лидеров рынка (лидеров не по размеру портфеля, а по подходу), для компаний, смотрящих в будущее, это не составит большой проблемы, потому что они уже фактически начали работать по этим правилам.

 

Многим компаниям, конечно, придется преодолеть определенный вызов, связанный с переходом к новым стандартам деятельности. Но этот вызов вполне реализуемый, поскольку все будет происходить постепенно, существует отлагательный период, полгода, после которого еще будет дан определенный временной период, примерно три месяца или даже чуть больше, чтобы все эти нормы постепенно заработали. То есть фактически следующий год станет переходным и у всех МФО, которые заинтересованы в дальнейшем росте, будет время подготовиться, адаптироваться к новым условиям. Мы, как ассоциация, будем этому содействовать, оказывать всю необходимую помощь заинтересованным участникам. В результате рынок должен повысить свою эффективность, стать значительно более прозрачным и инновационным, значительно более цивилизованным, в каком-то смысле более консолидированным и, безусловно, более открытым для заемщика.